XXXX 農商行個(gè)人住房裝修貸款管理辦法 第一章 總 則 第一條 為支持城鄉居民個(gè)人住房裝修消費，規范個(gè)人住房裝修貸款管理，防控信貸風(fēng)險，根據國家法律法規和省聯(lián)社相關(guān)制度規定，制訂本辦法。 第二條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人住房裝修貸款是指農商行向借款人發(fā)放的，用于其所購住房裝修、購置家具家電等消費用途的貸款。 第三條 個(gè)人住房裝修貸款納入個(gè)人消費類(lèi)信貸業(yè)務(wù)管理，按業(yè)務(wù)品種在信貸管理系統中選擇“個(gè)人住房裝修貸款” 。 第二章 基本規定 第四條 貸款條件。借款人申請個(gè)人住房裝修貸款，應當同時(shí)具備以下條件： （一）18 周歲（含）至 60 周歲，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明； （二）具有固定住所，穩定的工作單位或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； （三）借款人已在農商行辦理住房按揭貸款尚未清償完畢的，原則上應向同一支行申請住房裝修貸款； （四）具有穩定的收入來(lái)源和足額償還貸款本息的能力； （五）借款人申請貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近 24 個(gè)月內不存在連續 90 天（含）以上或累計 180 天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外； （六）借款人在農商行已經(jīng)辦理擬裝修房屋的住房按揭貸款的，貸款正常還款時(shí)間不得少于 1 年； （七）能夠提供農商行認可的抵押擔保，但符合信用貸款條件的除外； （八）農商行規定的其它條件。
第五條 貸款用途。住房裝修貸款可用于借款人裝修、購置住房裝修材料、耐用消費品和其他家居消費品等消費用途。 第六條 貸款方式。個(gè)人住房裝修貸款可采取信用或擔保方式發(fā)放。 （一）信用方式。對在農商行辦理按揭貸款的客戶(hù)，貸款已按月正常還款 1 年（含）以上，可給予最高不超過(guò)房屋價(jià)值 20%的信用貸款（結合第七條綜合核定貸款額度）。 （二）擔保方式。能夠提供借款人或第三人所有的房產(chǎn)抵押，或符合條件的自然人保證及擔保公司擔保。 第七條 貸款額度。最高不超過(guò)擬裝修住房?jì)r(jià)值的 30％住房裝修貸款，原則上最高不超過(guò) 50 萬(wàn)。 以本辦法規定的信用方式申請貸款的，其裝修貸款額度與未清償個(gè)人住房按揭貸款及其他消費類(lèi)貸款之和不能超過(guò)已經(jīng)抵押房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值或評估價(jià)值孰低的 70％。 第八條 貸款期限。最長(cháng)不超過(guò) 5 年，其中以信用方式放款的，貸款到期日不超過(guò)所購住房按揭貸款到期日。 第九條 貸款利率。按照有關(guān)規定，由農商行與借款人協(xié)商確定。 第十條 還款方式。貸款期限在 1 年（含）以?xún)鹊?，應按月付?strong>住房裝修貸款，可以選取按月、按季、按半年還款或到期一次性還款方式；貸款期限在 1 年以上的，采取按月等額本息、等額本金分期還款方式。
第十一條 辦理個(gè)人住房裝修貸款應采取以下風(fēng)險控制措施： （一）同類(lèi)型住房市場(chǎng)交易價(jià)格較借款人購房?jì)r(jià)格明顯下跌，且借款人購房首付款比例低于 40%的，不得增加信用類(lèi)住房裝修貸款。 （二）擬裝修住房辦理了按揭貸款的，不得對住房按揭貸款開(kāi)通自動(dòng)提前還款功能，且不能辦理自助還款業(yè)務(wù)。 （三）裝修貸款應與所購住房按揭貸款使用同一還款賬戶(hù)，在其貸款還清之前，所購住房按揭貸款不得辦理提前還款、清戶(hù)、撤押等手續。 （四）裝修貸款不得直接或者間接進(jìn)入售房人、房屋銷(xiāo)售中介機構或其關(guān)聯(lián)人賬戶(hù)。 第三章 貸款程序 第十二條 貸款申請。借款人申請個(gè)人住房裝修貸款應填寫(xiě)個(gè)人借款申請表，并提交以下資料： 1．借款人及其配偶身份證件； 2．借款人婚姻狀況證明或單身聲明； 3．借款人及其配偶有效工作及收入證明（如借款人收入能夠覆蓋貸款本息的，可以不提供配偶有效工作及收入證明）； 4．以信用方式申請的，需提供所購住房的購買(mǎi)合同、借款合同；以擔保方式申請的，需按有關(guān)規定提供擔保資料； 5．貸款用途證明資料或聲明。包括住房裝修施工合同、商品賒銷(xiāo)合同、消費定金收據及其他用途證明； 6．農商行要求的其他資料。 借款申請人同時(shí)在農商行辦理了住房按揭貸款且貸款發(fā)放日期未超過(guò) 24 個(gè)月的，在借款人基本情況未發(fā)生重大變動(dòng)的情況下，除用途和身份證明及新提供的抵（質(zhì)）押資料外，其他資料可予以減免。
第十三條 貸款調查。貸款調查人員要與借款人面簽，并填寫(xiě)面談?dòng)涗?。貸款調查重點(diǎn)關(guān)注以下內容： 1. 借款人是否符合貸款申請條件，有無(wú)償還能力； 2. 借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、合法有效；抵質(zhì)押物的真實(shí)合法性和變現能力，保證人是否符合條件； 3. 借款人月所有債務(wù)支出(本筆貸款的月還款額+其他債務(wù)月均償付額)與月收入之比是否未超過(guò) 85%。 調查人員調查后應提出明確的貸與不貸、貸款額度、期限、利率和貸款方式等意見(jiàn)。 第十四條 審查審批。審查、審批人員按照本辦法規定要求對貸款進(jìn)行審查、審批。 個(gè)人住房裝修貸款一般由市縣農商行授權基層支行審批。也可由市縣行授信審查部門(mén)負責人、分管行長(cháng)及其他有權審批人審批；對信用、保證類(lèi)的個(gè)人住房裝修貸款原則上應由市縣行審批；具體根據市縣農商行授權文件確定。 第十五條 落實(shí)條件。經(jīng)審批同意貸款的，農商行與借款人及住房共有人面簽個(gè)人裝修貸款合同和擔保合同。以信用方式辦理貸款的，要在原住房按揭貸款合同和已收執的房產(chǎn)他項權證原件上粘貼標有“個(gè)人住房裝修貸款還清前請勿辦理提前還款、抵押注銷(xiāo)手續”字樣的標簽。 第十六條 發(fā)放與支付。根據省聯(lián)社貸款發(fā)放與支付管理制度規定執行。
（一）有下列情況之一，經(jīng)貸款行同意可以采取借款人自主支付的，應要求借款人在貸款發(fā)放后 3 個(gè)月內提供貸款用途證明： 1. 借款人無(wú)法事先確定交易對象且金額不超過(guò) 30 萬(wàn)元人民幣； 2. 借款人交易對象不具備有效使用非現金結算方式的； 3. 法律規定的其他情況。 （二）按規定采用受托支付方式的，應區分貸款用途進(jìn)行支付： 1. 貸款用于所購房裝修的，應按照裝修合同約定，將貸款直接劃入施工方賬戶(hù)； 2. 貸款用于購置家具家電的，原則上應將貸款劃入供貨商賬戶(hù)； 3. 對借款人采用信用卡透支方式先期支付裝修款、家具家電購置款或其他耐用消費品的，在查明消費憑證或供貨商發(fā)票的基礎上，可將貸款資金用于信用卡還款。 第十七條 貸后管理。貸后檢查的頻次和要求、風(fēng)險預警與處置等按照有關(guān)貸后管理制度要求組織實(shí)施，并重點(diǎn)關(guān)注以下內容。 （一）在農商行有按揭貸款、又辦理裝修貸款的，貸款行應在已收執的所購住房他項權證原件上粘貼標有“裝修貸款還清前請勿辦理提前還款、抵押注銷(xiāo)手續”字樣的標簽。 （二）按揭貸款與住房裝修貸款均已逾期的，應優(yōu)先追償裝修貸款債務(wù)。 第四章 附 則 第十八條 本辦法由 XXXX 省農村信用社聯(lián)合社負責解釋。 第十九條 本辦法自印發(fā)之日起執行。
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